O crediário já foi uma ferramenta financeira muito utilizada pelos brasileiros antes da democratização do acesso aos empréstimos e cartões de crédito. Hoje, os crediários são menos populares, mas ainda existem e podem ser uma opção para financiar suas compras e gastos.

O que é o crediário?

Antigamente, várias lojas forneciam o crediário diretamente em suas unidades. Algumas delas ainda mantém esses crediários. Porém, eles agora estão sendo mais associados à cartões de crédito, tanto de bancos e instituições financeiras quanto de redes de lojas espalhadas pelo Brasil afora. O crediário já foi conhecido também como o “carnê”, que muitas pessoas já utilizaram para fazer o pagamento de vários itens para suas casas quando os cartões de crédito eram de mais difícil acesso pelas camadas mais humildes da população.

Como funciona o crediário?

O crediário é uma forma de financiar suas compras em mais parcelas do que um cartão permite. Enquanto um cartão de crédito permite a você financiar suas compras em até 12 parcelas (na maior parte das vezes), o crediário permite que esse financiamento seja estendido por até 48 vezes. Em alguns casos, pode chegar a até 54 vezes. Lógico que ao financiar sua compra, em cada parcela estarão inseridos juros que tornarão mais caras suas compras. Para ter o acesso ao crediário, geralmente é feita uma análise de crédito do cliente, seja através do banco ou instituição financeira ou pela loja onde ele pretende fazer a compra.

Cuidados com o crediário

O crediário já foi o grande vilão das finanças familiares. Hoje esse papel foi “roubado” pelos cartões de crédito, mas o crediário não deixou de ser um ator importante no endividamento das famílias brasileiras. Para qualquer compra que vamos fazer em nossas vidas, precisamos pensar bem nas nossas finanças para não acabar endividado. A maior parte das compras que fazemos é por impulso e sem planejamento algum. Você pode confirmar isso ao lembrar quantas vezes você já não comprou um produto e ou se arrependeu depois ou descobriu que ele era mais barato em outra loja. Claro, você tentou se convencer que foi uma boa compra apenas para não admitir que foi impulsivo. Então, ao planejar suas comprar, o que devo tomar cuidado no crediário?

Juros altos do crediário

Na tabela, uma comparação de crediários entre bancos para diferentes bens e o valor de juros e das parcelas. Perceba que em alguns casos, os produtos terão um preço final até 87% mais caros do que o valor à vista. (Foto: www.jornalcash.com.br)

Crediário sem Juros. Existem lojas que ainda ousam dizer que crediários são sem juros. Existem projetos de lei que estão querendo banir essa propaganda enganosa. Isso porque QUALQUER parcelamento tem juros embutidos. Tente negociar o produto à vista e tenha certeza de que você vai conseguir um significativo desconto no preço do produto correspondente aos juros ocultos no parcelamento do crediário.

Taxas de Juros. Taxas de juros de 6% ao mês podem parecer muito pouco. Mas em uma conta bem simples, em 12 meses você terá pago 36% de juros sobre o valor total do produto. Isso cogitando que você parcele o produto em 12 vezes, o que geralmente não acontece no crediário, sendo mais parcelas o tipo de financiamento mais comum no crediário. Portanto, tenha cuidado ao avaliar as taxas de juros. CET. Custo Efetivo Total. Todo financiamento tem que ter um CET e isso não é diferente no crediário. Este valor vai te dar o total que você pagará pelo produto a ser financiado no crediário, inclusos os juros e o custo do produto em si.

Comparar outras opções de pagamento. O crediário deve ser sua última opção de financiamento para um produto. Esta forma de financiamento tem juros altos, geralmente até maiores do que os cartões de crédito. Antes de se comprometer ao pagamento destes juros, compare os preços da compra à vista, o parcelamento no cartão ou outras formas possíveis de pagamento para o produto.

Idoneidade da empresa. Existem muitas empresas por aí que fazem crediários com parcelas com muito mais juros do que a concorrência. Estas são aquelas que irão fazer propagandas de qualquer jeito e querer de todas as formas te convencer a fazer o crediário, dado que terão uma maior margem de lucro por conta dos juros. Tome cuidado e pesquise com amigos, familiares e pela internet antes de fazer a compra.

Como evitar fazer o crediário?

Certa vez um amigo me deu um conselho de só comprar as coisas que quero quando eu tiver dinheiro para comprar o mesmo produto duas vezes. Como o crediário é geralmente usado para produtos de até R$5.000, acredito que isso seja possível com um pouco de planejamento e economia. Mesmo que você não tenha o dobro, tenha pelo menos o valor para pagamento à vista, de forma que você possa negociar os preços e formas de pagamentos.

Você também pode optar por parcelar no cartão de crédito ou cheque, com menores juros e maior segurança, desde que você pague as faturas do cartão de crédito inteiras todo o mês e tenha sempre saldo em sua conta para quando os cheques forem descontados. Mesmo com juros, o cartão de crédito é praticamente sempre mais barato que o crediário.

Quem deve optar fazer o crediário?

Digamos que você não tem familiares e nem amigos que possam te emprestar dinheiro, nem uma linha de crédito em qualquer banco que seja (incluindo aqui os limites do cartão de crédito) e precisa urgente fazer uma compra como, por exemplo, uma geladeira. Apenas esta pessoa deve optar pelo crediário. Existem crediários em condições especiais, como aqueles em associação ao BNDES. Estes tem taxas de juros muito baixas e valem a pena. Mas fora eles, fuja dos crediários e opte por formas mais acessíveis e baratas de financiar suas compras.

Você já teve que usar crediário? Como foi a experiência? O que recomendaria a outros leitores? Postem nos comentários sua vivência!

37 comentários para “Como funciona o crediário? Bem explicado!”

  1. Helen

    Uma dúvida, espero que possam me ajudar… Posso ter um crediário onde a parcela compromete 30% do meu salário e ainda assim, fazer um empréstimo em banco (não por financiadoras)?

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Poder você pode, mas não é uma decisão boa, pois você poderá acabar muito endividada.

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  2. Bianca Cristina

    Realmente não sei como funciona e nem como usar o crediário gostaria de saber tenho medo de acabar sem enrolada por certos estabelecimentos e na minha casa não tem quem possa me explicar como funciona e nem quais as vantagens que tenho.
    Podem me ajudar?

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Olá Bianca! Nosso artigohttp://www.creditooudebito.com.br/como-fazer-um-emprestimo/ pode te ajudar a tomar uma decisão com mais segurança.

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  3. Kaline Gomes

    Olá, meu avô quer tirar um celular para mim mais só que ele não tem cartão e limpo no mercado e recebe um sálario minimo de 880reais ele pode tirar um crediario.

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Não, Kaline.

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  4. Alessandra Fernandes

    AJUDA!
    Existe um valor máximo que pode ser cobrado pelo carnê na desistência ou cancelamento de uma compra?
    Desde já agradeço.

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Não que saibamos, Alessandra.

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  5. .rogerio Castelo

    Boa tarde,
    Tenho um estúdio fotográfico e estou pensando em oferecer um crediário próprio aos meus clientes, supondo que farei um evento daqui a 12 meses e o valor feito em 12 vezes no carne sem juros, com uma data de vencimento por ex todo dia 10 de cada mês, posso constar no carnê uma multa de 0, 33 ao dia ou 2% por atraso mesmo o cliente estar pagando o evento antes da realização do mesmo?
    Desde já agradeço

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Rogério, recomendamos que você ofereça o crediário através de uma máquina de cartão. É Mais seguro, e o risco de você não receber os pagamentos é bem menor.

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  6. Manu

    Oi, me tira uma dúvida?
    Tem um produto no valor de 1.199, 00… Quero parcelar em 8x, só que é na americanas. Será que eu consigo?

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Se você tem limite disponível no cartão, sim. No crediário, só se a Americanas aprovar o crédito.

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  7. Élida

    Bom dia
    Tenho uma dúvida…
    Eu posso desistir de fazer o pagamento no crediário e fazer no cartão de crédito? E quantos dias eu tenho para fazer essa troca na forma do pagamento?
    Obrigada

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  8. Iara Cecilia

    OLÁ! Pessoas com o nome sujo pode tirar algum produto no crediário? SIM OU NÃO?

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Geralmente não, Iara.

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  9. Priscilla Durães Foureaux

    Bom dia, fiz uma compra divida de 12X no carnê no ato da compra, não foi avisada de que estaria pagando também um seguro de vida embutido nas parcelas, gostaria de saber se eu posso mudar a forma de pagamento para 3X e cancelar o seguro. Obrigada

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Priscilla, tem que ver diretamente com a empresa onde você fez o crediário.

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  10. Emerson

    Olá.tenho cartão da casas bahia mas esta sem limite.sera que consigo compra no crediario?

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Emerson, provavelmente não. Tem que aprovar nas Casas Bahia um limite antes

      Responder
  11. Pamela

    Gostaria de saber fiz duas compras recentes no crediário e gostaria de efetuar outra compra será que se já possível na mesma loja

    Responder
    • Equipe Crédito ou Débito

      Pamela, se a loja aprovar sim.

      Responder
  12. Ludiana

    Quero comprar um produto no carnê porém devo o banco. Será que consigo? Ps: não devo loja nenhuma.

    Responder
  13. Jane Carolina

    Olá boa noite mim chamo Jane
    E gostaria de tira uma dúvida
    Que eu gostaria de saber. A pessoa pode abri um crediario com o nome sujo. Porque tem um loja do qual que eu não gostaria de divulgar o nome. E essa loja entrou em contato comigo pra ir na loja para participar das promoções e eu enfermei que não tinha mais o cartão da loja e eles mim enformarão que eu poderia abre um crediario na loja. Isso seria possível… Obrigado

    Responder
  14. Giovana Diniz

    Oi minha tia foi tirar um celular pra mim no crediario porém fazia pouco tempo que ela tinha conprado um colchão, então ela foi com a entrada do meu celular pra poder fazer a conpra e mesmo asiim eles diseram que não podia por que ela já teria feito outra conpra isso eh assim mesmo?

    Responder
    • Equipe Crédito ou Débito

      Giovana, pode ser que o crédito dela já esteja comprometido com a outra compra.

      Responder
  15. Erika

    Gostaria de saber quantos crediários agente pode abrir ao mesmo tempo?

    Responder
    • Equipe Crédito ou Débito

      Erika, vários, mas não é nem um pouco recomendado isso, pois você vai se endividar muito rapidamente.

      Responder
  16. Larissa Santiago

    Oi, boa noite. Eu estou montando uma empresa de assessoria de eventos. Os serviços prestados variam entre 500 a 2.200 reais. Pensei na máquina de cartão, porém meus clientes podem não ter um limite disponível extenso. Quais formas de pagamento eu poderia oferecer além do cartão? Como faço pra oferecer crediário? É Possível gerar boletos mensais de acordo com a divisão de pagamento do cliente? Obrigada.

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Larissa, crediário e boletos. Você pode usar serviços de pagamento online que oferecem boletos de pagamento.

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  17. Leonardo

    Para que se abra um crediário num banco e conta corrente do titular da conta, é necessário a assinatura deste para avalizar o crediário ou, uma outra pessoa que esteja de posse dos dados do titular da conta, pode este abrir um crediário em nome do titular da conta sem que este tenha ciência ou ainda, a propria gerente pode esta permitir o crediário na ausência do titular da conta?

    Fico no aguardo pela ajuda!

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Sim, Leonardo, é necessário.

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  18. Arthur

    Os bancos podem debitar um crediário de uma conta salário do qual não foi autorizado a debitar?

    Obrigado!

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Só se você autorizou o crediário a fazer o débito automático.

      Responder
  19. Janaina

    Gostaria de saber se consigo realizar uma compra com o valor acima da minha renda?

    Responder
    • Equipe Crédito ou Débito

      Janaina, depende se a empresa de crediário irá autorizar.

      Responder
  20. Mayone Demetrio

    Queria saber prq eu comprei um celular mês passado e não paguei nenhuma parcela ainda será possível eu fazer outra compra no crediário?

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    • Equipe Crédito ou Débito

      Mayone, depende muito da loja e da operadora de crédito que você está utilizando.

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