Afinal, o que é seguro de vida? Guia completo para toda a família!

De acordo com pesquisas existentes, dois terços dos consumidores estão preocupados em encontrar dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável. Isto é ainda mais alarmante quando se considera que os mesmos estudos constataram que um terço desses consumidores tinham experimentado a morte de um ente querido nos últimos 2 anos. Isso deixou-os ainda mais preocupados do que nunca sobre a situação financeira em que deixavam as suas próprias famílias e se eles estavam a passar sem seguro de vida adequado.

Um leigo Decifrando o Seguro de Vida

Seguro de qualquer tipo é um mistério para muitas pessoas, mas é possível olhar para a a linguagem e nomes complicados, buscando definições simplificadas e respostas diretas a perguntas comuns.

Você precisa mesmo de seguro de vida?

Se você está lendo este guia para seguro de vida, você já pensou sobre essa questão. A resposta é sim, quase todos os adultos precisam de algum tipo de seguro de vida. Há, no entanto, algumas exceções à regra. Aqueles que não precisa de seguro de vida tendem a cair em três categorias:

• Você é jovem e solteiro sem dependentes;
• Você já criou os seus filhos que agora vivem por conta própria;
• Você tem todos os recursos financeiros necessários para sustentar sua família depois que você se for.

Lembre-se que se você tem alguém dependendo do seu rendimento (seu cônjuge, filhos, irmãos, pais idosos , etc) e você não está rico e independente, você vai precisar de seguro de vida em algum momento.

Por que existem tantos tipos diferentes de seguro de vida?

Assim como existem as nossas mudanças de planejamento financeiro de uma fase da vida para outra, diferentes tipos de apólices de seguro de vida preenchem necessidades diferentes , dependendo da idade e circunstância. Os dois principais tipos de seguro de vida são os chamados de “permanente”, e “por prazo”, por isso vamos começar por aí.

Vale lembrar que apesar de usarmos termos populares neste artigo para os nomes dos seguros, muitos deles podem ter nomes diferentes dependendo da seguradora. Portando fique atento!

Políticas de seguros por prazo

É projetado para atender as necessidades temporárias porque lhe dá proteção durante um período específico de tempo ou prazo. É a opção mais acessível e serve o seu propósito, como fornecer cobertura enquanto os seus filhos estão na faculdade ou até pagar a sua hipoteca, mas não é uma solução a longo prazo. Algumas pessoas escolhem um termo vida política quando estão na casa dos 20 ou 30 anos  antes que elas sejam financeiramente estáveis o suficiente para pagar uma política mais cara. Considere o seguinte exemplo:

Maria tem 28 anos de idade e é uma dona- de-casa. Seu marido tem um seguro de vida por meio do trabalho, mas eles estão preocupados com o esforço financeiro que poderia ser colocado sobre a família se Maria morrer enquanto a sua filha ainda é jovem. Maria decide tirar uma apólice de vida com prazo de 20 anos, porque ela vai ser coberta até que sua filha tenha acabado com a faculdade. Sua família só receberá o dinheiro de sua política se ela morrer antes dos 48.

Embora não seja uma solução permanente, resolve uma necessidade imediata com prêmios garantidos e opções de cobertura flexíveis que permitem aumentar a sua quantidade de cobertura quando necessário. Estendendo a cobertura, no entanto, é caro e você vai ser confrontado com opções de conversão limitadas.

Seguro de vida permanente

Uma apólice de seguro de vida permanente é fundamental para o seu planejamento de aposentadoria. Ele oferece -lhe proteção ao longo da vida que nunca expira, enquanto você faz seus pagamentos de prêmios e não têm quaisquer empréstimos ou saques retirados. É a opção mais cara no início, pois você está basicamente pagando demais para garantir um prêmio conjunto quando estiver mais velho.

Essa é a única coisa sobre seguro de vida inteira. Ele permite que você pegue emprestado esse valor em dinheiro a qualquer momento durante sua vida.

Qualquer quantidade de dinheiro emprestado de sua apólice de seguro de vida (que não é pago de volta) reduz o montante pago após a sua morte. Isto significa que quanto mais você pedir agora, menos os seus beneficiários receberão.

Variações sobre políticas tradicionais

Agora que você entende as diferenças básicas entre vida e seguro de vida inteira, é importante reconhecer as variações dessas políticas.

Seguro a prazo conversível

Se você está dividido entre seguro a prazo e seguro de vida inteira, você pode querer considerar uma política de seguro conversível. Esta é uma espécie de híbrido entre o seguro temporário e permanente, porque a sua política de vida do termo pode ser facilmente convertida em uma política permanente de igual valor sempre que você escolher. Ela tende a custar mais do que uma opção de segura de vida básica, e algumas seguradoras estipulam que você só pode converter a política de longo prazo para uma permanente até a idade de 65 anos.

Uma política conversível pode cobri-lo após a idade de 65 anos, mas você deve agir antes da idade de corte para convertê-lo, ou você corre o risco de perder a opção de mudar para o seguro de vida permanente.

Seguro de Vida Universal

Como o seguro de vida inteira, mas com um pouco mais de flexibilidade. A política universal pode ser um bom jogo para você. Tenha em mente, porém, que você pode esperar para trocar um pouco da certeza garantida do permanente para a flexibilidade encontrada no universal. Você pode pagar os seus prêmios sempre que quiser, e em qualquer quantidade que você escolher, dentro dos limites mínimos e máximos indicados.

A taxa de prêmio que você escolher no momento da compra irá afetar o seu benefício de morte . Quanto mais pagamentos que você faz, maior o benefício.

Seguro de Vida Variável

As políticas de vida variáveis ​​são ainda mais complexas e exigem que você manter-se vigilante. Este tipo de cobertura permite que você escolha a sua própria estratégia de investimento e gerenciá-lo como faria com qualquer carteira de investimento. É muito semelhante a um seguro de vida universal, mas, ao invés da seguradora fazer a gestão do investimento, você começa a tomar as rédeas.

Não é a melhor pessoa para investimentos? Não se preocupe. A maioria das apólices de seguro de vida variáveis ​​são projetadas com um benefício mínimo que ainda paga aos seus beneficiários, para que eles recebam esse benefício, mesmo se você tiver feito as decisões de investimento ruins.

Mesmo que o seguro de vida variável venha com maiores riscos, você pode ser capaz de obter maiores retornos se você entender de investimentos e ficar no controle do seu seguro.

Segurança para toda a família: este é o principal objetivo do seguro de vida. (Foto: www.kaplansky.com)

Seguro de Vida sem Exame

Embora não seja exatamente um determinado tipo de seguro, ele toma uma forma própria. A maioria dos produtos dos seguros de vida exigem exames médicos como parte do processo de candidatura. Isto é feito a fim de determinar não só a sua elegibilidade para a política, mas também o custo dos prêmios, o que pode ser bastante desanimador se você não está na sua melhor forma.

Eles geralmente custam mais do que uma política tradicional, porque a seguradora está assumindo um risco maior por não avaliar o seu estado de saúde, mas isso pode trabalhar a seu favor , se você:

• Não vê um médico há mais de dois anos e não sabe se o seu trabalho de laboratório seria bom o suficiente para aplicação em um seguro tradicional;
• Precisa de cobertura rápida e não pode esperar quatro a oito semanas para o processo médio de subscrição;
• Não gosta de agulhas ou sente que qualquer exame médico estragaria o negócio.

Nem todo mundo se qualifica para um seguro de vida sem exame. Você terá que responder a uma série de questões de saúde e a seguradora pode verificar seus registros de farmácia , relatório de veículos motores, e todos os históricos médicos que existam sobre você.

Coisas para manter em mente quando comprar o seguro de vida

Você sabe por que você precisa de seguro. Você pode até estar se inclinando para um determinado tipo de cobertura e está disposto a comprar, mas antes de o fazer, lembre-se destes fatos importantes:

O seguro é um contrato

Enquanto existem alguns requisitos que você deve cumprir, também há coisas a seguradora deve fazer. Seguro de vida não é apenas um produto que você pode comprar e descartar com um capricho. É uma importante decisão de vida. Assim que ler as letras miúdas, faça perguntas até que você entenda todas as regras.

As circunstâncias mudam

A vida nunca permanece constante. Você pode ter começado a olhar para a compra de seguro quando você se casou (ou divorciou), quando você tinha filhos, quando foi demitido de seu trabalho, quando fechou sua primeira casa ou quando você completar 50 anos. Principais eventos de vida tendem a definir as maiores decisões, mas é importante dar um passo atrás e considerar todas as possibilidades ao comprar sua apólice. Pergunte a si mesmo se a cobertura será suficiente, se e quando as circunstâncias mudam.

Seguro de vida é uma Commodity

Como o seguro é um produto que está sendo vendido por vendedores profissionais, você precisa ser o mais informado possível. Isso não significa que os agentes de seguros vão automaticamente tirar vantagem de você , mas não é o melhor juiz de suas necessidades pessoais, você quem é. Não deixe ninguém convencê-lo a comprar algo que você sabe que não é a melhor solução para você e sua família.

A perda é difícil

Não é fácil imaginar como será a vida de seus entes queridos depois que você se for, e eles provavelmente não querem pensar nisso também. Ainda assim, planeje com antecedência para seu benefício, por isso considere todos os poréns. Mesmo que você vá com cobertura permanente e vive mais a sua apólice, você ainda está lá para amar e apoiar a sua família. Então, se sentir confiante de que não importa qual o tipo de seguro que você escolher, você fez a decisão mais prudente possível fornecer para eles.

O que fazer e o que não fazer com um seguro de vida?

Se você ainda precisa de algumas regras básicas antes de mergulhar e comprar sua apólice, aqui está uma lista acessível de fazer e não fazer:

O que fazer?

• Compre uma política que vai cobrir de 5 a 8 vezes o valor do seu salário anual;
• Reveja sua política regularmente e aumente ou reduza a sua cobertura com base nas mudanças de estilo de vida;
• Olhe nos prêmios mais baixos em uma apólice de seguro de vida atual se você não fuma e tem hábitos saudáveis;
• Considere automaticamente cobertura renovável que renova independentemente de quaisquer alterações no estado de saúde;
• Considere o encontro com um planejador financeiro para ter uma idéia melhor da quantidade de cobertura que você precisa.

O que não fazer?

• Obter várias apólices pequenas pensando que você vai economizar dinheiro. É sempre geralmente mais barato e melhor comprar uma grande apólice de seguro de vida que você possa modificar conforme suas necessidades mudam;
• Ignorar os cônjuges sem seguro. Donas-de-casa e cônjuges que trabalham em tempo parcial não podem contribuir muito para a família no caminho de renda, mas considere a empregada, creches, e outros serviços que são perdidos se o cônjuge morre. Tudo isso custa dinheiro;
• Comprar uma política permanente pensando que vai ser um investimento de retorno elevado. Proteger seus entes queridos financeiramente por alguns anos depois de sua morte deve ser a principal razão por trás de sua compra. A maioria das políticas têm um baixo retorno sobre o investimento;
• Comprar uma política do primeiro corretor que encontrar. Pesquise ao redor e faça sua lição de casa até que você entenda suas necessidades e saiba como encontrar a melhor taxa para a cobertura que você deseja.

Perguntas Comuns

Se você leu este guia de seguro de vida, você já está no caminho certo para obter a apólice de seguro de vida que você precisa, mas você pode ter dúvidas persistentes. Considere ainda estas perguntas comuns:

Quem eu deveria citar como meu beneficiário?

O beneficiário pode ser o seu cônjuge, seus filhos , um irmão , sobrinhos e sobrinhas , ou até mesmo sua propriedade. Você deve sempre especificar um beneficiário contingente no caso de você sobreviver o principal beneficiário. Tenha cuidado com a redação do seus beneficiários e lembre-se de alterar a designação quando você precisar.

O que acontece se eu deixar de pagar um prêmio?

A maioria das seguradoras tem um período de carência de cerca de 30 dias em que você pode fazer um pagamento sem juros. Especialmente com políticas de longo prazo  se você não conseguir fazer o pagamento antes do prazo de carência, a apólice poderá ser cancelada. Políticas permanentes vêm com a opção de fazer o pagamento com o valor em dinheiro da política, mas você tem que autorizar essa opção.

O que devo considerar ao determinar quanta cobertura que eu preciso?

Já mencionamos que é uma boa ideia comprar uma política que cubra de 5 a 8 anos no valor da renda, mas isso é uma regra muito geral. Sente-se e liste quaisquer obrigações financeiras atuais e futuras como dívidas, impostos, custos de habitação, despesas de funeral, vestuário, educação, etc, e veja o quanto essas necessidades podem ser satisfeitas por membros sobreviventes da família, como a renda , a aposentadoria do cônjuge, poupança , etc. Calculando a diferença entre os dois deve lhe dar uma ideia melhor de quanta cobertura de seguro de vida que você precisa.

Considerações Finais

Planejar com antecedência para algo tão devastador quanto a própria morte pode ser deprimente, uma perspectiva confusa, mas é algo que todos nós temos que enfrentar. Se você acabar escolhendo a cobertura permanente ou uma política de longo prazo ou uma combinação das duas, a melhor solução depende de suas próprias metas financeiras e circunstâncias únicas. Ter uma ideia melhor das necessidades da sua família, bem como um conhecimento básico de suas opções de seguro de vida, lhe dá o poder para garantir o futuro da sua família, cuidando deles, mesmo depois de você se foi .

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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