Como calcular amortização nos diferentes sistemas? Com exemplos!
Um cronograma de amortização é uma tabela completa de pagamentos de empréstimos periódicos, mostrando o valor do principal e o montante de juros que compõem cada pagamento até que o empréstimo seja liquidado no final do seu prazo. Enquanto cada pagamento periódico é o mesmo montante no início do cronograma, a maioria de cada pagamento é de juros; mais tarde no cronograma, a maioria de cada pagamento cobre o principal do empréstimo. A última linha do cronograma mostra os pagamentos totais de juros e principal do tomador do empréstimo para todo o prazo do empréstimo.
Como fazer um cronograma de amortização de dívida?
Mutuários e credores usam cronogramas de amortização para empréstimos a prestações que tem datas de pagamento conhecidas no momento em que o empréstimo é contratado, como uma hipoteca ou um financiamento de carro. Se você souber o prazo de um empréstimo e o pagamento periódico total, além do tipo de sistema usado para a amortização, você poderá fazer o cálculo usando uma calculadora online ou uma planilha de computador para realizar os cálculos, e vamos mostrar como fazer esses cálculos nos diferentes sistemas existentes.
Cálculo de amortização no sistema SAC
O SAC é o sistema que mantém o mesmo valor de amortização durante um empréstimo ou financiamento. Em contrapartida, o valor dos juros é reduzido, reduzindo o valor da prestação ao longo do contrato. Para calcular o SAC, as seguintes fórmulas são usadas:
Fórmula do cálculo da amortização:
A= C/t
Cálculo da Prestação:
P= A + J
Juros:
J1 = SD0 x i
Legendas
P: Valor da prestação
C: Valor do Capital (Entrada, aplicação inicial)
J: Juros
t: Prazo
i: Taxa de Juros
SD0: Saldo Devedor do período Anterior
Exemplo: suponhamos um financiamento de R$100 mil com juros de 14% ao ano. A primeira parcela no sistema SAC seria de R$2.000, sendo R$833 para o pagamento de amortização e R$1.167 para o pagamento de juros. No segundo mês, a amortização de R$833 continua no mesmo valor, mas os juros caem para R$1.150, resultando no pagamento de uma parcela menor de R$1.983.
Cálculo de amortização no sistema PRICE
Em um cálculo de amortização pelo sistema PRICE, as parcelas são fixas. A maior parte das primeiras prestações são formadas por juros, e não o pagamento do principal. Ao longo do período de pagamento, os juros pagos caem e o valor de amortização sobre, mas o valor da parcela continua o mesmo.
A fórmula do sistema PRICE é a seguinte:
P = PV * { [ ( 1+i )^n ] * i } / { [ ( 1+i ) ^ n ] – 1}
Legendas:
PV: presente valor
P: prestação
n: número de parcelas
i: taxa de juros na forma unitária
^: elevado a
Exemplo: suponhamos um financiamento ou empréstimo de R$100 mil a 14% ao ano, o que corresponde a um valor de juros mensal de 1,16%, pago durante um período de 120 meses. O valor das prestações mensais seriam de R$1552,86, sendo R$1160 de juros e R$392,86 de amortização da dívida. A segunda parcela seria forma por R$1155,40 de juros e R$397,40 da amortização. Ao longo dos pagamentos, o valor da amortização vai aumentando e o valor dos juros reduzindo, mas o valor da parcela paga continua o mesmo.
https://youtu.be/BWJajbIsOcQ
Cálculo de amortização no sistema SAM
O sistema de amortização mista é uma mistura entre o SAC e o PRICE, pagando parcelas iguais da amortização e dos juros ao longo do tempo. Sua fórmula é a seguinte:
PSAM = (PPrice + PSAC) / 2
Legendas:
PSAM: prestação SAM
PPrice: prestação PRICE
PSAC: prestação SAC
Exemplo: suponhamos um empréstimo no valor de R$6.000 com uma taxa de 5% ao mês. Esse valor deve ser pago em 3 parcelas mensais, com o primeiro valor sendo pago após 30 dias do empréstimo. O valor das prestações no sistema SAM será de R$2251,63 para a primeira parcela, R$2201,63 para a segunda parcela e R$2151,63 para a terceira parcela. O valor da amortização será de R$1951,63 para a primeira parcela, R$1999,21 para a segunda parcela e R$2049,17 para a terceira parcela. Os juros serão de R$300 na primeira parcela, R$202,42 na segunda parcela e R$102,46 na terceira parcela.
Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos ajudar!
Sobre o autor
Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.
Veja também
Price x SAC x Sacre – Diferenças entre sistemas de amortização!
Financiamento imobiliário! Novas regras e simulação!
Limite do cartão e compras parceladas! Entenda com exemplos!
Como calcular juros e multa de qualquer tipo de conta ou boleto?
Aviso legal
O conteúdo apresentado no site é apenas informativo com o objetivo de ensinar sobre o funcionamento do mundo financeiro e apresentar ao leitor informações que o ensine a pensar sobre dinheiro. O site Crédito ou Débito não faz recomendações de investimentos e em nenhuma hipótese pode ser responsabilizado por qualquer tipo de resultado financeiro devido a práticas realizadas por seus leitores.