Quando você empresta dinheiro, o credor solicita que você pague esses fundos ao longo do tempo. Mas os bancos esperam receber algo em troca de seus serviços e do risco que estão assumindo para emprestar dinheiro a você. Como resultado, você não pagará apenas o dinheiro emprestado. Você pagará o empréstimo mais uma quantia adicional, conhecida como juros.

Os juros são uma das principais formas pelas quais credores, bancos e emissores de cartões de crédito obtêm lucro. Em empréstimos consignados, pode ser um pouco mais difícil identificar os juros, mas não é impossível.

O que são juros de empréstimo consignado?

Juros para qualquer tipo de empréstimos são o preço que você paga para pegar dinheiro emprestado de outra pessoa ou instituição financeira. Se você financiar um carro por R$20.000, pode acabar pagando ao credor um total de R$25.000 nos próximos cinco anos. Esses R$5.000 extras são juros. À medida que você reembolsa seu empréstimo ao longo do tempo, uma parte de cada pagamento vai para o valor emprestado (o principal) e outra parte para custos de juros. Este mesmo princípio funciona também para os empréstimos consignados.

Como calcular juros de um empréstimo consignado?

Os credores adotam abordagens diferentes quando se trata dos juros que cobram. Calculadoras online podem ajudar a encontrar o valor e juros de empréstimos. Porém, tudo isso pode dificultar o cálculo dos juros do empréstimo. Alguns tipos de interesse são fáceis de entender, enquanto outros exigem um pouco mais de matemática.

1. Juros simples

Se um credor usa o método de juros simples, é fácil calcular os juros do seu empréstimo. Você pode usar a seguinte fórmula para descobrir o custo do financiamento:

Montante do empréstimo principal x taxa de juros x tempo (também conhecido como número de anos em período) = juros

Portanto, se você fizer um empréstimo de cinco anos por R$20.000 e sua taxa de juros for de 5%, a fórmula simples de juros funciona da seguinte maneira:

$ 20.000 x 0,05 x 5 = $ 5.000 em juros

Você pode encontrar juros simples em empréstimos de curto prazo. No entanto, a maneira como a maioria dos bancos e credores cobra juros é mais complicada.

Taxas de consignado

Calcule as taxas do consignado para evitar problemas nas suas contas. (Foto: Simulab)

Amortização de empréstimos consignados

Muitos credores cobram juros com base em um cronograma de amortização. Empréstimos para estudantes, consignados, hipotecas e empréstimos para automóveis geralmente se enquadram nessa categoria. Seu pagamento mensal sobre esses tipos de empréstimos permanece fixo, mas a maneira como o credor aplica o dinheiro pago muda com o tempo.

Com os empréstimos amortizados, seus pagamentos iniciais geralmente são pesados ​​de juros e menos direcionam-se para o valor do empréstimo principal. À medida que o tempo passa e você se aproxima da data de pagamento, a mesa muda. No final do seu empréstimo, o credor aplicará a maioria dos seus pagamentos mensais ao seu saldo principal e menos para as taxas de juros.

Com montantes de empréstimos maiores, a mudança que ocorre na sua quebra de pagamento é mais significativa. Tome uma hipoteca de 30 anos e R$200.000 como exemplo. Supondo que você tenha uma taxa fixa de 4,5%, seu primeiro pagamento de R$1.013,37 seria dividido da seguinte forma:

R$263,37 se aplicam ao principal

R$750,00 aplicam-se a juros

Agora avance 30 anos (e suponha que você nunca refinanciou seu empréstimo R habitação). Seu credor aplicará seu pagamento final de R$1.013,37 ao saldo restante da seguinte maneira:

R$1.009,58 se aplica ao principal

R$3,79 aplicam-se a juros

Quando seu empréstimo é amortizado, seu credor recebe mais juros antecipadamente, mas seu pagamento mensal permanecerá consistente.

Fatores que afetam quanto de juros você paga em um consignado

Existem muitos fatores que podem afetar a quantidade de juros que você paga pelo financiamento. Se você deseja calcular quanto de juros você pagará ao longo de um empréstimo, primeiro é necessário reunir os seguintes detalhes.

1. Montante do empréstimo

A quantidade de dinheiro emprestado (ou seja, o valor do empréstimo principal) tem uma grande influência sobre a quantidade de juros que você paga a um credor. Quanto mais dinheiro emprestar, maiores serão as taxas de juros.

No exemplo mencionado anteriormente, você pagaria R$5.000 em juros de um empréstimo de cinco anos e 5% de juros simples por R$20.000. Se você mantiver todos os outros fatores de empréstimo iguais (por exemplo, taxa, prazo e tipo de juros), mas aumentar o valor do empréstimo para R$30.000, os juros pagos em cinco anos aumentariam de R$5.000 para R$7.500.

2. Taxa de juros

Juntamente com o valor do seu empréstimo, o tamanho da sua taxa de juros é extremamente importante quando se trata de descobrir o custo do empréstimo. Com base no exemplo anterior, vamos comparar um empréstimo de 5% com um empréstimo de 7% (R$20.000, prazo de cinco anos, juros simples).

No empréstimo de 5%, você já sabe que o custo dos juros é de R$5.000 (R$ 20.000 x 0,05 x 5 = R$5.000). Se a taxa de juros aumentar para 7%, o custo dos juros aumentará para R$7.000 (R$20.000 x 0,07 x 5 = R$7.000). Dica: Uma das melhores maneiras de garantir uma taxa de juros mais baixa é trabalhar para melhorar seu crédito.

Você também precisará descobrir se o seu empréstimo apresenta uma taxa de juros fixa ou juros variáveis. A resposta a esta pergunta afetará seu custo total de financiamento.

3. Prazo do empréstimo

Um termo de empréstimo descreve a quantidade de tempo que um credor concorda em estender seus pagamentos. Portanto, se você se qualificar para um empréstimo automático de cinco anos, seu prazo de empréstimo é de 60 meses. As hipotecas, por outro lado, geralmente têm condições de empréstimo de 15 ou 30 anos. Em empréstimos consignados, os prazos são bem variáveis, de acordo com a necessidade de quem está pegando o empréstimo.

O número de meses que você leva para pagar o dinheiro emprestado pode ter um impacto significativo nos custos gerais de juros. Em geral, prazos mais curtos de empréstimo levam a pagamentos mensais mais altos e menos juros pagos. Termos de empréstimo mais longos podem reduzir seu tamanho de pagamento mensal, mas tendem a aumentar suas taxas de juros e, portanto, o custo total do empréstimo.

4. Cronograma de reembolso

A frequência com que você faz pagamentos ao credor é outro fator a ser considerado ao calcular os juros de um empréstimo. A maioria dos empréstimos exige pagamentos mensais (embora também existam pagamentos semanais ou quinzenais, especialmente em empréstimos comerciais). Se você optar por fazer pagamentos com mais frequência, há uma chance de economizar dinheiro.

Quando você faz pagamentos com mais frequência, pode reduzir o valor do empréstimo principal mais rapidamente. Em muitos casos, como quando um credor cobra juros compostos, fazer pagamentos extras pode economizar muito.

Em consignados, é possível pagar antecipadamente, bastando pedir para o banco ou instituição financeira.

5. Montante do reembolso

Não apenas pagar mais frequentemente tem o potencial de economizar dinheiro em juros, mas pagar mais acima do mínimo exigido também pode resultar em algumas economias. Se você estiver pensando em adicionar dinheiro adicional ao pagamento mensal do empréstimo, pergunte ao credor se os fundos extras serão contabilizados para o seu principal. Nesse caso, essa pode ser uma ótima estratégia para reduzir sua dívida e diminuir o montante de juros que você paga.

Cuidados com empréstimos consignados

Descobrir o verdadeiro custo dos juros de um empréstimo consignado pode parecer difícil. Mas, na verdade, depois de saber o tipo de interesse que está pagando, você pode usar uma calculadora financeira online que o ajudará a calcular os números. Use sempre o CET do empréstimo como referência para os juros.

Quando se tratam de empréstimos, lembre-se de que pagar o seu saldo mais rapidamente pode economizar muito dinheiro com taxas de juros. E se precisar de ajuda para descobrir como, pergunte nos comentários e iremos ajudar.

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