O score ou pontuação de crédito é um conceito que vem ganhando cada vez mais popularidade no Brasil e está relacionado com sua disciplina financeira e seu endividamento. Mas como funciona o score de crédito? O que ele é? Vamos tentar esclarecer essas dúvidas e explicar como aumentar seu score de crédito.

O que é score de crédito?

Um score de crédito reflete os padrões de pagamento de crédito ao longo do tempo, com mais ênfase nas informações recentes. Pagamentos e cobranças inadimplentes podem ter um grande impacto negativo em uma pontuação de crédito. A alta dívida pendente em cartões, empréstimos e financiamentos pode afetar uma pontuação de crédito. Não abra contas apenas para ter um melhor mix de crédito. Provavelmente não irá melhorar sua pontuação de crédito. Além disso, não feche os cartões não utilizados como uma estratégia de curto prazo para melhorar sua pontuação de crédito, pois você vai continuar devendo a mesma quantia.

Como você pode ver, o score de crédito é basicamente seu histórico de transações financeiras, uma forma de analisar seu risco para potenciais credores.

Os fatores mais importantes de score financeiro

Certos fatores de pontuação de crédito são mais importantes que outros. O histórico de pagamentos e os índices de utilização de crédito estão entre os mais importantes em muitos modelos de score de crédito e, juntos, podem representar até 70% de uma pontuação de crédito, o que significa que eles são extremamente influentes.

Histórico de pagamento no score de crédito

Quando os credores revisam seu relatório de crédito e solicitam uma pontuação de crédito para você, eles estão muito interessados ​​em como você paga suas contas com segurança. Isso porque o desempenho do pagamento passado é geralmente considerado um bom indicador do desempenho futuro.

Você pode influenciar positivamente esse fator de pontuação de crédito pagando todas as suas contas no prazo, conforme acordado a cada mês. Pagar com atraso ou liquidar uma conta por menos do que o que você originalmente concordou em pagar pode afetar negativamente as pontuações de crédito.

Você vai querer pagar todas as contas a tempo e não apenas as faturas de cartão de crédito ou qualquer empréstimo que você possa ter, como empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis, mas também seu aluguel, contas de serviços públicos, conta de telefone etc. É também uma boa ideia usar recursos e ferramentas disponíveis para você, como pagamentos automáticos ou lembretes de calendário, para ajudar a garantir que você pague em dia todos os meses.

Se estiver atrasado em algum pagamento, atualize-o o quanto antes. Embora pagamentos atrasados ​​ou perdidos apareçam como informações negativas em seu relatório de crédito, o impacto deles na sua pontuação de crédito diminuirá com o tempo. Pagamentos atrasados ​​mais antigos terão menos efeito do que os mais recentes.

Score de crédito

O score é uma pontuação que indica o risco que existe de você não pagar suas dívidas. (Foto: CNN Money)

Taxa de utilização de crédito na pontuação

A razão de utilização de crédito é outro número importante em cálculos de pontuação de crédito. Basicamente, sua taxa de utilização de crédito é calculada dividindo seu total de saldo utilizado em crédito disponível pelo total de crédito disponível (limite de crédito). Os modelos de pontuação de crédito consideram a taxa de utilização de crédito geral em todos os cartões, financiamentos, empréstimos e as taxas de cada cartão individual.

Os credores gostam de ver taxas baixas de 30% ou menos, e as pessoas com as melhores pontuações de crédito geralmente tem taxas de utilização de crédito muito baixas. Uma baixa taxa de utilização de crédito diz aos emprestadores que você não estourou seus cartões de crédito e provavelmente sabe como gerenciar bem o crédito. Você pode influenciar positivamente sua taxa de utilização de crédito pagando as dívidas e mantendo os saldos dos cartões de crédito baixos e aumentando seus limites de crédito disponível em financiamentos e empréstimos.

A abertura de um novo cartão de crédito pode aumentar seu limite de crédito geral, mas o ato de solicitar crédito cria um questionamento em seu relatório de crédito. Muitas pesquisas feitas no seu relatório podem afetar negativamente sua pontuação de crédito, embora esse efeito desapareça com o tempo.

Como as alterações afetam as pontuações de crédito?

Uma questão comum envolve entender como ações muito específicas afetarão uma pontuação de crédito. Por exemplo, o fechamento de duas das suas contas correntes melhora sua pontuação de crédito? Embora essa pergunta pareça ser fácil de responder, há muitos fatores a serem considerados.

As pontuações de crédito são baseadas inteiramente nas informações encontradas no relatório de crédito de um indivíduo e qualquer alteração no relatório de crédito pode afetar a pontuação de crédito do indivíduo. Porém, simplesmente fechar duas contas não apenas diminui o número de contas abertas, como também diminui a quantidade total de crédito disponível. Isso resulta em uma taxa de utilização mais alta, o que geralmente diminui as pontuações.

Uma alteração pode afetar muitos itens no relatório de crédito. É impossível fornecer uma avaliação completa e precisa de como uma ação específica afetará a pontuação de crédito de uma pessoa. É por isso que os fatores de risco de crédito fornecidos com sua pontuação são importantes. Eles identificam quais elementos do seu histórico de crédito estão tendo o maior impacto para que você possa tomar as medidas adequadas.

Como melhorar seu score de crédito?

Pagar suas contas em dia é o contribuinte mais importante para uma boa pontuação de crédito. Mesmo se a dívida que você deve é ​​uma quantia pequena, é crucial que você faça pagamentos em dia. Além disso, você deve minimizar a dívida pendente, evitar sobrecarregar-se de gastos e abster-se de pedir crédito desnecessariamente.

As solicitações de crédito aparecem como consultas em seu relatório de crédito, indicando aos credores que você pode estar assumindo novas dívidas. Pode ser vantajoso usar o crédito que você já tem para comprovar sua capacidade contínua de gerenciar o crédito com responsabilidade.

Se você tiver autodisciplina para evitar usá-los, poderá deixar as contas corrente não utilizadas abertas. Essas contas são adicionadas ao total de crédito disponível, e o não uso delas diminui a quantidade de crédito que você está usando, gerando uma taxa de utilização de crédito menor.

Inscreva-se e abra novas contas corrente somente quando necessário. Crédito desnecessário pode prejudicar a sua pontuação de crédito de várias maneiras, desde a criação de muitas verificações em seu relatório de crédito até a tentação de gastar mais e acumular dívidas.

Verifique o seu relatório de crédito para quaisquer imprecisões e busque corrigi-las imediatamente.

Proteja-se contra o roubo de identidade, verificando regularmente o seu relatório de crédito e monitorando de perto todas as suas contas de crédito. Estes são os lugares onde os primeiros sinais de fraude são mais prováveis ​​de aparecer.

Quanto tempo leva para reconstruir uma pontuação de crédito?

Se você tiver informações negativas em seu relatório de crédito, como pagamentos em atraso, um item de registro público (por exemplo, falência) ou muitas consultas, talvez queira pagar suas contas e esperar. O tempo é seu aliado para melhorar sua pontuação de crédito. Não há solução rápida para um score de crédito ruim

O período de tempo para reconstruir seu histórico de crédito após uma alteração negativa depende das razões por trás da alteração. A maioria das mudanças negativas na pontuação de crédito se deve à adição de um elemento negativo ao seu relatório de crédito, como uma conta de inadimplência ou de cobrança. Esses novos elementos continuarão afetando suas pontuações de crédito até que passe um certo tempo.

Consultar seu score de crédito

Construir seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito leva tempo; e não há atalhos. Comece a melhorar o seu crédito, verificando a sua pontuação nas instituições que fazem a análise de crédito no Brasil, como SPC e outras, e analisando os fatores individuais que estão afetando sua pontuação de crédito. Depois, aprenda mais sobre como criar crédito para melhorar suas pontuações ao longo do tempo. E se você precisar de ajuda com erros de crédito do passado, consulte as instituições de análise de crédito para saber o que pode ser feito.

Coisas que você pode não saber sobre as pontuações de crédito

A pontuação de crédito é um cálculo complexo, e quanto mais você souber como funcionam os relatórios de crédito e a pontuação de crédito, melhor poderá assumir o controle de seu próprio crédito. Além de conhecer os fatores mais importantes considerados na pontuação de crédito, pode ser útil conhecer alguns outros fatos sobre relatórios de crédito e pontuações.

Informações negativas sobre o seu relatório de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito. Essa informação permanece no seu relatório de crédito por um período de tempo definido. Pagar uma conta de cobrança não a removerá do seu relatório de crédito. Falências podem permanecer em seu relatório por mais tempo, dependendo do tipo de falência. A boa notícia é que todas as informações negativas acabarão por sair do seu relatório de crédito. Até que isso aconteça, concentre-se nas coisas que você pode influenciar positivamente, incluindo o pagamento de todas as suas contas em dia.

Você não precisa ter um saldo mensal de cartão de crédito para criar seu histórico de crédito. Você pode pagar suas faturas de cartão de crédito todos os meses e afetar positivamente sua posição de crédito.

Liquidar contas por menos do que o valor total que você deve prejudica sua pontuação de crédito. Toda vez que você não pagar uma dívida como você originalmente concordou, isso pode afetar negativamente o seu crédito. Dito isto, o impacto negativo da liquidação é ainda menor do que o efeito negativo de não pagar uma dívida ou declarar falência.

Uma boa pontuação de crédito pode abrir portas para você, desde ajudando você a se qualificar para as melhores taxas de juros e condições quando você pede dinheiro emprestado até influenciar o quanto você paga pelo seguro de vida, algumas podem ser portas que você nunca sequer sonhou que existiam. Senhorios e imobiliárias irão considerar sua pontuação de crédito quando você aplica para um aluguel, e até mesmo empresas de telecomunicações podem olhar para suas pontuações antes de você escolher seu próximo plano.

Considerando o quanto as pontuações de crédito são importantes para o bem-estar financeiro geral, é aconselhável fazer tudo o que puder para garantir que a sua seja a melhor possível. Verificar regularmente o seu relatório de crédito e pontuação de crédito é o primeiro passo crítico. Ao verificar sua pontuação de crédito nas empresas especializadas em análise de risco, você verá uma lista de fatores específicos que a afetam. Concentre-se nesses fatores primeiro é a melhor maneira de começar a melhorar uma pontuação de crédito.

Como vocês monitoram seus scores de crédito? Que dicas dariam para quem precisa monitorar essa pontuação?

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