Simulador de aposentadoria! Funciona bem?
As estatísticas não mentem: a maioria dos brasileiros não estão calculando o quanto eles precisam economizar para a aposentadoria. Muitos apenas vão depender da Previdência Social. Outros, traçam metas imaginárias para a poupança da aposentadoria. A maioria das pessoas pesquisam sobre como conseguir 1 milhão na aposentadoria, mas esse é um número nada real. Mas alguns tem já usado os simuladores de aposentadoria. Mas serão eles uma boa opção? Eles funcionam?
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Só que para um simulador de aposentadoria funcionar bem e te dar estimativas reais, que podem realmente te ajudar, você precisará trazer algum conhecimento sobre sua situação financeira, tanto atual quanto futura. E nós vamos te mostrar como um simulador de aposentadoria pode funcionar bem com você tendo um conhecimento do que é preciso para se aposentar com tranquilidade financeira.
Lembrando: analisamos aqui simuladores que vão além da aposentadoria da Previdência Social, pois depender só dela é um tiro no pé.
Simulação de aposentadoria por idade ou tempo de contribuição: comece com um pouco de pesquisa
Muitos dos fatores necessários para um cálculo preciso, como inflação e aumentos salariais, podem ser deixados de lado nos simuladores. A maioria dos simuladores tem esses valores embutidos, muitas vezes definindo um valor padrão de inflação baixo e aumentos salariais proporcionais aos últimos anos. Seu trabalho é determinar se esses padrões são precisos para você e ajustá-los conforme necessário.
Em geral, faz sentido usar a inflação projetada do simulador a menos que você tenha razão para acreditar que a projeção esteja errada. Quanto aos salários, pense sobre sua indústria e histórico de aumentos salariais. Muitas vezes, os maiores saltos no salário acontecem no início de sua carreira. Se você estiver no final, você pode querer ser mais conservador.
Lembre-se: mesmo a aposentadoria do Governo vai sofrer efeitos da inflação. Portanto, depender só dela não é apenas arriscado: é garantia de dores de cabeça quando você se aposentar.
Simulador de aposentadoria: investimentos
Calculadoras de aposentadoria também tendem a padronizar os retornos sobre investimentos. É assim que eles projetam quanto dinheiro você terá, com base no saldo atual da sua conta de aposentadoria e nas contribuições em andamento. Mas como você está investido desempenha um papel importante no retorno que você pode esperar. Enquanto expectativas de retorno de mais de 10% podem ser possíveis, elas não são tão realistas para o médio e longo prazo. Uma expectativa mais conservadora, de 6% a 7% pré aposentadoria e 4% depois que você se aposentar é mais realista, já descontando a inflação dos investimentos. Porém, para uma estatística completa, você deve olhar para sua estratégia específica de investimento e o histórico de retornos dos tipos de investimento adotados por você.
Simule a aposentadoria: estimando suas necessidades de gastos
A melhor maneira de projetar os gastos futuros o que parece muitas vezes impossível, é olhar para os seus gastos correntes. Se você tem um orçamento, você tem este passo pronto: busque seu orçamento do mês anterior, assumindo que é o normal. Se você não regularmente mantém controle de seus gastos, tome algum tempo para fazer uma lista de onde seu dinheiro vai cada mês. Faça uma média, jogando os valores sempre para o alto.
Em seguida, pense sobre como essa lista vai mudar na aposentadoria. Muitos itens provavelmente vão ficar os mesmos ou subir com a inflação, mas você provavelmente vai ter pago o financiamento da sua casa, vai gastar mais em cuidados de saúde, menos em seguro. Considere todos estes elementos, mais os impostos e despesas de estilo de vida. Em seguida, elimine as contribuições de poupança da aposentadoria, uma vez que você não precisa mais fazê-las.
Transforme suas necessidades de gastos em necessidades de renda
Depois de ter uma boa projeção de quanto você vai gastar na aposentadoria, você pode transformar isso em quanta renda você vai precisar: Acrescente essa estimativa de gastos mensais em uma projeção anual. Simuladores de aposentadoria geralmente perguntam-lhe quanto é a renda anual que você espera ter ou precisar na aposentadoria: o mesmo que você ganha agora, um pouco menos ou um pouco mais? A maioria das pessoas precisa buscar por um pouco menos, porque as despesas e os impostos tendem a diminuir e você não está mais colocando uma parcela de sua renda em direção à poupança para a aposentadoria.
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Simuladores de aposentadoria ajudam, mas você precisa monitorar a simulação constantemente
Este não é um exercício que deve ser feito apenas uma vez. Na verdade, você provavelmente deve atualizar os números da sua simulação de aposentadoria ou após uma mudança significativa de estilo de vida. Se você tomou um novo trabalho que alinha com a sua paixão, mas reduz o seu salário, você precisará se ajustar. Depois, há o mercado, que está sempre flutuando. Se um ano ruim se transforma em uma série de anos ruins, você pode precisar fazer uma mudança nos planos de aposentadoria. A cada ano você vê o efeito dessas mudanças. Se começar a aparecer um problema, você pode ajustar e melhorar sua posição financeira para o futuro.
A questão principal dos simuladores é que eles são uma ferramenta, apenas, e nem um pouco milagrosa. Eles funcionam só se você souber usá-los. Considere praticar bastante, e assim, aprenderá como fazer dos simuladores uma das melhores ferramentas de planejamento financeiro.
Você planeja sua aposentadoria? Como? Os simuladores te ajudam no planejamento?
Sobre o autor
Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.
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